反常识结论：群发催收短信，正在加剧你的坏账率
在短信营销和贷后管理领域，一个被广泛忽视的真相是：针对“我来贷”等平台逾期用户进行的粗暴群发短信催收，其实际回款效率正逐年递减，甚至已成为客户失联、投诉激增的催化剂。从业者普遍认为广撒网能提高触达率，但数据揭示，缺乏策略的“我来贷逾期群发短信”行为，正在将仍有还款意愿的用户推向对立面，反而提升了最终坏账风险。这不是道德评判，而是基于用户行为数据的冷酷商业现实。
技术演进视角：从“广而告之”到“精准触达”的范式转移
回顾短信催收的技术演进，可以清晰发现三个关键阶段，这也解释了当前困境的根源：
蛮荒时代（群发1.0）： 核心逻辑是“恐吓与广撒网”。短信内容模板化、语气强硬，以“上门”、“起诉”、“影响征信”等字眼为主，向所有逾期用户无差别发送。其效果建立在信息不对称之上，短期内可能有效，但长期导致用户免疫、号码屏蔽率高，并催生了黑猫投诉等平台上的大量“暴力催收”投诉，严重损害品牌。
数据时代（伪精准2.0）： 平台开始引入基础数据标签，如逾期天数、金额。实现了按“M1、M2、M3”（逾期1-3个月）等简单分层群发。这虽是一大进步，但依然粗糙。它忽略了用户逾期原因的复杂性（如临时周转困难、对费用有争议、纯欺诈客户），对“困难但有意愿”的用户仍采用与“恶意逃废债”用户相同的施压策略，错失**协商时机。
智能时代（策略化3.0）： 当前前沿方向。它不再将“我来贷逾期短信”视为独立动作，而是嵌入整体用户旅程。通过融合多维度数据（历史还款行为、APP互动轨迹、消费能力模型），结合自然语言处理（NLP）生成个性化文案，并选择**发送时机。其目标不是“发短信”，而是“通过短信建立有效沟通”，从而区分用户类型，实施差异化管理。
解决方案：构建合规高效的智能触达体系
要扭转“我来贷逾期群发短信”的负面效应，提升回款率，必须进行系统化升级。以下是三个落地方向：
策略分层，千人千面： 彻底摒弃统一模板。根据风险模型，将逾期用户精细分层。例如：对短期逾期用户，发送“提醒+便利还款通道”的友好短信；对中期逾期且有互动历史的用户，发送“协商邀请”短信，引导至在线客服或协商页面；对失联高风险用户，则升级催收方式。短信内容应包含用户姓名、具体金额、可选方案，展现诚意。
人机结合，通道协同： 短信不应是孤立的催收短信。需与智能外呼、APP站内信、官方公众号等多通道协同，形成温和但持续的触达矩阵。例如，外呼未能接通后，系统自动发送一条提示短信；用户在短信中点击协商链接，可无缝跳转至在线客服。这能大幅提高“我来贷逾期”用户的回应率。
合规赋能，体验优化： 所有催收短信内容必须严格遵守《个人信息保护法》及金融监管规定，明确标识发送方，提供真实的官方联系方式与退订渠道。优化短信体验，如包含一键拨打客服、一键查看账单、一键分期申请等短链，降低用户还款操作门槛。将每一次触达视为修复用户关系、挽回品牌声誉的机会，而非单纯的施压。
对于“我来贷”等消费金融平台而言，逾期管理的核心已从“信息传递”转变为“心理解锁”。一场基于数据智能的短信营销变革，正在将催收短信从成本中心转化为挽回资产、维护客户关系的战略工具。只有理解并实践这一点，才能在激烈的市场竞争与严格的监管环境中，实现坏账率的有效控制和品牌的长期健康发展。